信托文化 | 消費者購買信托與在銀行存款有何區(qū)別？
黨的十九大報告指出：“文化是一個國家、一個民族的靈魂。文化興國運興，文化強民族強。沒有高度的文化自信，沒有文化的繁榮興盛，就沒有中華民族偉大復興?！蔽幕峭苿右粋€行業(yè)穩(wěn)健發(fā)展的動力之源，文化約束著一個行業(yè)各個參與主體的行為規(guī)范。由此可見，“信托文化”是信托公司轉型發(fā)展的源動力，而信托文化的核心在于“受托人責任”。
作為國內(nèi)第二大金融行業(yè)，信托行業(yè)因其私募特性而并不為大眾所熟悉。為了讓投資者了解更多信托知識，東莞信托從中國信托業(yè)協(xié)會和中國銀行保險報聯(lián)合編制的《信托知識百問百答》中，精選出知識點，形成不同主題內(nèi)容合集，旨在普及金融智慧，踐行投資者教育責任。
本期為信托知識精選第十一期，主要為大家普及信托產(chǎn)品與銀行存款、銀行理財、基金保險等資管產(chǎn)品的區(qū)別。
本期關鍵詞：信托產(chǎn)品、銀行理財、資管產(chǎn)品
消費者購買信托與在銀行存款有什么區(qū)別？
答：對消費者來說，購買的信托與在銀行存款主要有五個區(qū)別：
第一，經(jīng)濟關系不同。信托是按照“受人之托、代人理財”的經(jīng)營宗旨來管理財產(chǎn)，涉及委托人、受托人和受益人三個當事人；而銀行存款則是銀行與存款人之間發(fā)生的雙邊信用關系。存款業(yè)務是商業(yè)銀行籌集信貸資金最主要、最基本的形式，主要分為定期存款、活期存款等。
第二，承擔風險主體不同。 信托的風險和收益一般由信托財產(chǎn)承擔，信托公司承擔管理責任，收取手續(xù)費和傭金，不保證信托本金不受損失和最低收益；而銀行存貸款則是銀行根據(jù)國家規(guī)定的存款利率吸收存款，自主經(jīng)營，因而銀行承擔整個存款資金的營運風險，只要不破產(chǎn)，就要對存款要保本付息、按期支付。
第三，收益不同。信托產(chǎn)品是一種資管產(chǎn)品，不承諾最低收益，收益率是浮動的，風險相對存款較高；存款是銀行的特有儲蓄業(yè)務，通常具有固定的利率，保本保收益，風險較低。
第四，服務對象不同。信托產(chǎn)品主要服務于具有一定風險承受能力的高凈值客戶，存款主要服務的是普通大眾，存款業(yè)務的準入門檻較低。
第五，清算方式不同。銀行破產(chǎn)時，存款作為破產(chǎn)清算財產(chǎn)統(tǒng)一參與清算；而信托公司終止時，信托財產(chǎn)不屬于清算財產(chǎn)，由新的受托人承接繼續(xù)管理，保護信托財產(chǎn)不受損失。
信托產(chǎn)品與理財?shù)绕渌Y管產(chǎn)品的區(qū)別？
答：信托產(chǎn)品作為資管產(chǎn)品之一，與銀行理財、基金保險等其他資管產(chǎn)品的主要區(qū)別在于：
一是產(chǎn)品購買門檻不同。信托產(chǎn)品購買門檻較其他理財產(chǎn)品高，信托消費者需符合合格投資者要求，且信托產(chǎn)品起投金額大多為百萬起投，其他理財?shù)荣Y管產(chǎn)品的起投金額通常有多有少。
二是產(chǎn)品性質(zhì)不同。信托產(chǎn)品目前為私募性質(zhì)的資管產(chǎn)品，而銀行理財既包括私募的也包括公募的。
三是所有權與利益權相分離。即受托人只享有信托財產(chǎn)的所有權，而受益人只享有信托財產(chǎn)所產(chǎn)生的利益，其他資管產(chǎn)品不存在該功能。
四是信托財產(chǎn)具有獨立性。信托一經(jīng)有效成立，就成為獨立運作的財產(chǎn)，具有法律關系上的破產(chǎn)隔離優(yōu)勢，當破產(chǎn)清算時，信托財產(chǎn)不受追責。
五是信托管理的連續(xù)性。信托一經(jīng)設立，信托人除事先保留撤銷權外不得廢止、撤銷信托；信托的存續(xù)不因委托人的意外情況或受托人一方的更迭而中斷。
六是信托資金運用靈活。信托資金可以投資貨幣、資本和實業(yè)三大市場，可以用股權、貸款等多種方式進行靈活運作，其他資管產(chǎn)品則沒有這方面的資質(zhì)。
來源：根據(jù)中國信托業(yè)協(xié)會和中國銀行保險報聯(lián)合編制的《信托知識百問百答》整理
